Laurențiu Mihai: Banii trebuie ascultați, pentru a-i folosi corect
Pe când era la facultatea de contabilitate, Laurențiu Mihai și-a dat seama că principiile contabilicești se aplică foarte ușor și în cazul bugetului personal. Atunci a început să scrie pe blogul său, într-un limbaj simplu, cum putem bugeta și economisi pentru a avea profit la final de lună. Cel mai important ingredient din rețeta lui Laurențiu pentru un buget sănătos este planificarea și setarea unui obiectiv clar, adică să ai o idee despre ce vrei să faci peste 5-10-15 ani. Doar așa vei putea folosi banii în beneficiul tău și vei fi pregătit pentru investiții majore, cum ar fi un imobil sau investițiile la bursă. Descoperă în interviul cu Laurențiu Mihai care sunt pașii către o viață financiară bine organizată.
Laurențiu, despre ce vorbesc banii, când vorbesc?
Dacă îi ascultăm, banii ne pot spune foarte multe lucruri. Banii nu sunt cei mai importanți în viața noastră, dar foarte multe lucruri pe care noi le facem sunt legate de aceștia. De aceea, trebuie să ”vorbim” cu ei și să vedem cum îi putem folosi în beneficiul nostru.
Totul pornește de la capacitatea de a ne dezvolta un plan și de a ține ritmul cu el. Planul trebuie să conțină obiective bine stabilite (ex: achiziția unei case în următorii 5 ani, investiții de x lei în următorii 5 ani, economii de x lei în următorii 2 ani, dezvoltarea unei strategii de economii de minimum x% în următorii 2 ani) și de aici poți dezvolta un plan de acțiune.
Atunci când ai un plan de acțiune, banii pe care îi vei avea vor lucra în direcția planului. Vei ști mult mai ușor unde se duc banii tăi și dacă se duc în direcția bună. Trebuie să ascultăm banii și să-i facem să acționeze în favoarea noastră, nu în favoarea altora.
Când ai început să acorzi timp educației tale financiare? A fost un moment care a declanșat acest interes?
Educația mea financiară a început de când eram mic. Din fericire, familia mea a avut mereu un simț mai activ din punct de vedere antreprenorial și, fără să fie neapărat un plan bine conturat, am crescut cu acest simț. Valorile preluate din familie, precum muncește pentru a avea succes, economisește constant, gândește-te mereu la viitor, au fost extrem de utile.
Însă, momentul care a făcut click în viața mea a fost la facultate, unde am urmat specializarea de contabilitate. Am realizat atunci că toate principiile din contabilitate care se aplică într-o firmă, se pot transmite și către persoane fizice. Am aplicat principiile de analiză matematică, contabilitate și finanțe la persoane fizice și am început să folosesc, cum îmi place mie să zic, contabilitate personală.
Pasiunea mea a crescut foarte mult din acel moment și așa a luat naștere și blogul laurentiumihai.ro unde, de 8 ani, promovez idei despre cum să-ți administrezi banii mai bine, cum să economisești inteligent și cum să investești.
De ce crezi că evităm să vorbim despre bani, acasă, cu prietenii, dar și cu noi înșine?
Educația financiară a fost mult timp un tabu pentru 99% dintre români. Cumva, în ultimii 8 ani de când scriu articole de dezvoltare financiară, am constatat că românii s-au schimbat. Tot mai mulți sunt interesați de cum să-și gestioneze finanțele personale.
Faptul ca evităm să discutăm despre bani vine din educația noastră. Cei tineri au învățat să fie mai individualiști de la părinți, iar părinții sunt învățați cumva greșit încă din sistemul comunist. Un comportament nu se întâmplă peste noapte, așa că e nevoie de perseverență.
Cred că e important să fim mai deschiși despre situația noastră financiară, în special cu familia. De aceea, pentru început, recomand regula de 60 de minute de discuție despre bani în fiecare săptămână, care poate fi realizată și cu copiii. Este bine ca toată familia să fie ancorată în administrarea corectă a banilor. În acest timp se poate discuta situația bugetului, motivele pentru care s-au cheltuit anumiți bani, dar și idei de cum să dezvolți surse noi de venit sau de creștere a veniturilor din sursele principale.
În opinia ta, care sunt principalele 3 greșeli pe care le facem atunci când vine vorba de gestionarea banilor?
Cred că principala greșeală este că vorbim mult de cum ne gestionăm banii, dar foarte puțini fac acest lucru cum trebuie.
Cum trebuie? Ai nevoie de un buget personal (excel, aplicație sau foaie simplă) în care la fiecare început de lună planifici fiecare leu pe care îl vei cheltui. Ulterior, zi de zi, respecți acest plan. La final de lună, se analizează și planifică următoarea lună.
Lipsa unei strategii de planificare, organizarea banilor este și ea o greșeală. Mulți dintre noi ajungem să spunem că nu avem bani, dar niciodată nu economisim. Suntem mereu pe minus, dar nu ne planificăm finanțele deloc. O strategie precum formula 50/20/30, în care trebuie să aloci 50% din venit pentru cheltuielile de bază (mâncare, chirie etc.), urmat de 20% economii și 30% la plăceri, poate fi extrem de benefică. Strategia spune să urmăm fix acest traseu și nu să ajungem să economisim ce rămâne pentru că, de cele mai multe ori, nu rămâne nimic. Economiile pot fi păstrate într-un cont de economii, simplu!
Iar a treia problemă pe care eu o văd este lipsa de viziune. Nu putem ajunge să ne planificăm finanțele dacă noi nu avem un plan de viață bine stabilit și obiective. Ca să ajungi să vezi lucrurile pragmatic și organizat, trebui să ai o idee despre ce vrei să faci peste 5-10-15 ani. Dacă vom avea un obiectiv clar, să spunem 10.000 lei economisiți în 2 ani, cu siguranță planificarea și strategia de economisire o să dea roade.
Planificarea și gestionarea bugetului personal pare un proces destul de obositor și confuz, pe care trebuie să-l facem continuu. Multe persoane renunță după două sau trei luni. De ce se întâmplă acest lucru?
Ajungem să renunțăm la buget pentru că nu avem o finalitate. Dacă am avea un obiectiv clar pe care să-l țintim și am avea un buget în care trebuie să planificăm la început de lună banii, iar pe parcurs să trecem realizările, atunci totul se va schimba. Cei mai mulți, însă, ajung doar să-și treacă cheltuielile lună de lună și să nu tragă concluzii. Trebuie să ne stabilim obiective pentru a ajunge să folosim acel instrument așa cum trebuie și în folosul nostru. Mulți folosesc bugetul personal pentru motivele nepotrivite, fiindcă așa au auzit sau este cumva în trend. De aici și renunțarea lor peste 2-3 luni pentru că nu au obținut ce au vrut. Dar întrebarea este – ce au vrut?
Care este rețeta ta pentru un buget sănătos?
Cum menționam mai sus, rețeta este în modul de organizare și în planificarea obiectivelor.
Bugetul este un instrument, nu o finalitate. De aceea, noi ne ajutăm de buget pentru a ajunge la finalitate. Dacă folosim bugetul fără o finalitate, un scop, atunci ne vom plictisi în scurt timp, peste 2-3 luni. Dacă vom avea un obiectiv, de exemplu să economisim 10.000 euro pentru avansul locuinței, atunci totul este mult mai clar. În acel moment, ne va interesa să vedem cum reducem cheltuială cu cheltuială, lună de lună, ca să ne atingem obiectivul.
Ce lecții financiare te-a învățat pandemia? Ai renunțat la anumite lucruri în această perioadă pentru a-ți păstra echilibrul financiar?
Pandemia a fost foarte interesantă. Cât am stat acasă, am început să consum tot mai multe lucruri. Parcă am mâncat mai mult și am consumat tot felul de produse de care nu aveam nevoie.
După două luni în care am făcut exces, mi-am dat seama că e nevoie de o stăpânire de sine foarte bună în această perioadă. Mai mult ca niciodată, ai nevoie de un buget și de făcut multe liste de cumpărături, fără excese.
Un lucru important pe care l-am tot discutat cu oameni pe care i-am consiliat a fost fondul de urgență. Pe foarte mulți i-a prins pandemia fără economii, cu riscul de a-și pierde joburile. De aceea este important să avem un fond de urgență, să-l folosim la zile negre, când venitul activ dispare. Acest fond de urgență trebuie să includă minimum 6 luni de cheltuielile de bază (mâncare, chirie, bunuri strict necesare). Este absolut necesar să ai o plasă de salvare care să te ajute timp de 6 luni, indiferent de situație.
Când ai făcut primele investiții financiare și în ce ai investit?
Am făcut primele investiții acum mai bine de 7 ani. La început, am făcut multe greșeli despre care am tot scris, însă partea bună este că, indiferent de ce metodă de investiție folosesc, încep cu sume mici. Chiar și acum când apar tot felul de idei de investiții, încep mereu cu sume mici. Cred că este foarte important acest lucru atunci când ești începător. În plus, ai nevoie de multă educație. Nu am început să investesc fără să fi urmat cursuri, să fi citit zeci de articole sau cărți.
Ne bucurăm acum de nenumărate mijloace de a investi. Noi trebuie doar să fim atenți, să analizăm fiecare idee în parte și să acționăm cu prudență. Atunci când îți vei descoperi tipologia de investitor, totul va fi mult mai clar.
Ce ar trebui să facem întâi pentru sănătatea noastră financiară – să învățăm cum să investim la bursă, pentru a ne crește veniturile sau întâi să ne asigurăm că avem un fond de urgență pentru situații neprevăzute?
Sănătatea financiară pornește de la baza piramidei educației financiare. Nu poți să ajungi să investești dacă nu treci prin anumite etape, adică prin auto-evaluarea stării de sănătate financiară, setarea obiectivelor financiare, administrarea bugetului, construirea unui fond de urgență, economisirea și creditarea. Investițiile, din punctul meu de vedere, sunt la finalul procesului. Nu poți să investești fără un obiectiv stabilit, un buget pe care să-l gestionezi corect sau un fond de urgență.
Lumea spune că trebuie să fii bogat să-ți permiți să investești la bursă. Putem oare investi la bursă cu un salariu mediu pe economie?
Pe bursă poți începe să investești chiar și cu sume foarte mici, câteva sute de lei, chiar pe bursele internaționale. Există, pe de altă parte, și fonduri de investiții unde poți investi sume mici de bani. Așadar, nu ai nevoie de sume mari pentru început. Din punctul meu de vedere, important este să investești constant diverse sume de bani și să te ajuți de efectul capitalizării dobânzii. Cu cât investești mai mult timp și constant, cu atât profitul se capitalizează și vei ajunge la sume uriașe. Chiar recomand tuturor să se intereseze de efectul capitalizării dobânzii și, după, o să vadă că nu sumele contează, ci perioadele și perseverența.
Care ar fi primii pași pe care trebuie să-i facă cineva interesat să investească la bursă? Trebuie să aibă deja strânsă o sumă de bani?
Depinde foarte mult de nivelul fiecărui investitor în parte. Dacă ai o mică sumă de bani, ar trebui să-ți setezi așteptările. După ce ai aceste așteptări bine stabilite, trebuie să vezi care sunt tipurile de investiții care ți se potrivesc. La bursă poți investi extrem de riscant prin instrumente precum CFD-uri (contracte pentru diferență), dar și în instrumente mai puțin riscante precum ETF-uri (fonduri tranzacționate la bursă), bazate pe indici sau în acțiuni.
După, trebuie să vezi disponibilitatea de timp. Dacă ești extrem de ocupat, ar trebui ca investițiile tale să fie cât mai pasive: poți urmări anumiți indici în care să investești constant sau chiar să alegi anumite fonduri de investiții.
Apoi, ar trebui să investighezi platformele unde să investești. Fiecare platformă are particularitățile ei și este bine să le testezi înainte. Unele îți oferă chiar variante demo unde să investești bani virtuali pentru a învăța. Ulterior, trebuie să analizezi foarte mult instrumentelor alese. Analizele precum cele fundamentale și tehnice te ajută să vezi direcția în care instrumentul ales se situează.
După ce ești pus în temă cu toate cele de mai sus, trebuie să lucrezi la planul de investiții. Acest plan trebuie făcut în funcție de tipologia fiecăruia dintre noi. Eu merg pe un portofoliu destul de variat, cum ar fi 40% imobiliare, 10% cash și 50% investiții la bursă, din care 80% acțiuni si 20% obligațiuni. Dar toate aceste detalii depind mult de situația fiecăruia.
Tu ce ai învățat din investițiile la bursă?
Am învățat să fiu mai organizat și să gândesc out-of-the-box. Să analizez fiecare oportunitate cât mai pragmatic și obiectiv posibil și să nu mă las dus de val. Atâta timp cât ai un plan bine dezvoltat și cu obiective bine stabilite, investițiile sunt foarte ușoare. Când nu ai un plan stabilit, emoțiile te vor cuprinde și vei ajunge, poate, să ai regrete. Dar, înainte de orice investiție, un plan este mai mult decât necesar.
