Creditarea în perioada digitală

Chiar dacă parcurgem o perioadă incertă din punct de vedere economic, românii par că nu se tem de credite. Dimpotrivă, de la an la an, procentul celor care apelează la bănci pentru credite ipotecare sau de nevoi personale crește.  

De aceea, discuția despre creditare în perioada digitală mi se pare extrem de importantă. E nevoie să ne informăm riguros cu privire la ce înseamnă un credit, cum ne putem face calculele astfel încât să ne asigurăm că îl putem duce până la capăt și să aflăm cum ne pot ajuta băncile pentru a ne ușura procesul de creditare. 

Vorbim despre toate acestea și multe altele cu Daniela Trandafir, invitata mea de azi în cadrul Money Chat Podcast. Daniela este Head of Lending Products Clienți Persoane Fizice în cadrul Raiffeisen Bank și ne va răspunde azi la câteva întrebări menite să ne ajute în alegerea corectă a creditelor bancare.  

Regula 50-20-30 

O modalitate simplă prin care îți poți gestiona bugetul lunar, pentru o familie cu un venit mediu, este regula de 50-20-30. Sau mai simplu spus, nevoi, economii și dorințe. Din banii care ne intră lunar în cont ar trebui ca 50% să se ducă pe acele nevoie absolut necesare vieții de zi cu zi. Locuința, utilități, cheltuielile de tip sănătate, mâncare etc. 20% ar trebui să-i alocăm economisirii. Fie că avem un plan de economii, un depozit sau că ne dorim să achităm în avans niște datorii pe care le avem. Apoi, ne rămân cei 30% care în mod ideal ar trebui alocați dorințelor, pasiunilor. Acelor lucruri care ne aduc bucurii în viața de zi cu zi.  

Câteva sfaturi de care ar trebui să ținem cont înainte să aplicăm pentru un credit 

În primul rând, trebuie să studiem foarte atent și foarte în detaliu ofertele pe care le primim de la bănci. Trebuie să ne uităm la costurile creditului și când spun asta mă refer nu doar la dobândă, ci și la alte costuri cum ar fi comisioane sau taxe care apar pe parcursul creditului și care pot reprezenta un efort financiar în plus. Aceste lucruri pot fi explicate cel mai bine de bancă, așa că sfatul meu este ca cei care vor să facă un credit să solicite acest ajutor pentru a înțelege mai bine toate aspectele ce țin de acesta. 

Cât de riscantă este creditarea în perioada de criză 

În perioada de criză oamenii tind să fie mai atenți la lucrurile pe care le pot face pentru a minimiza riscurile în cazul în care vor să își facă un credit. Aici vorbim despre variația ratei dobânzii, de exemplu și de faptul că este poate indicat să alegem o rată cu dobândă fixă, un risc de curs valutar sau altele. În perioade de criză un instrument foarte util pentru cei care își iau credite este să își ia și o asigurare pe care banca o pune la dispoziție. Asigurarea îți plătește un număr de rate în cazul în care te confrunți cu o situație de tip șomaj sau probleme medicale și astfel poți avea un confort.  

Ce fel de credit e mai sigur pentru noi? Un credit în valută sau în lei? 

Regula de bază este să iei creditul în valuta în care îți obții veniturile. Dacă tu ai veniturile în lei, atunci creditele ar trebui să fie în lei. Astfel nu ai riscul cursului valutar care îți poate adăuga câteva sute de lei la rata lunară peste o perioadă mai lungă de timp.  

Ce sfaturi dai unui cuplu la început de drum care nu știe dacă să facă un credit imobiliar sau dacă e mai avantajos să stea în chirie? 

Nu există un răspuns care să se potrivească în toate situațiile pentru că e ceva ce ține de contextul particular. Dar dacă totuși vorbim de tineri la început de drum, cred ca ar fi mai ușor și mai avantajos pentru ei să plătească o chirie pentru că de obicei la creditele imobiliare, indiferent de perioada contractuală este nevoie de un avans destul de mare, iar pentru un tânăr un astfel de cost poate fi greu de acomodat. Mai ales că atunci când îți iei o casă, nu vorbim doar despre prețul acesteia, ci și de alte costuri: cheltuieli notariale, cheltuieli de amenajare a casei, iar acestea pot fi destul de costisitoare.