Când ar trebui să ne gândim la planul de pensionare

Când ar trebui să începem să economisim pentru o pensie privată? Care este vârsta potrivită?

Ideal, din momentul primei angajări sau startul unei activități de natură salarială. Cu cât mai devreme, cu atât mai bine. 

Cu cât mai devreme, cu atât mai bine. De ce?

În momentul în care facem anumite simulări o să vedem că este mai eficient să contribui, practic, o perioadă de 30 de ani într-un fond facultativ de pensii, chiar cu o sumă mai mică, față de a investi o sumă mai mare, dar pentru o perioadă mai scurtă de timp, să zicem – 20 de ani. Dacă aș începe peste 10 de ani și ar rămâne 20 de ani de contribuit, chiar dacă aș dubla suma lunară tot nu o să ajung la aceeași valoare, la finalul perioadei. Pot începe cu o sumă mai mică de bani și, pe măsură ce veniturile cresc, pot mări și suma investită în fondul privat de pensii.

Contează mai mult timpul decât suma?

Este un binom. Ambele sunt importante. Pensia nu este un moment, ci o perioadă lungă în care vom avea nevoie de sprijin financiar suplimentar.

Deci practic se poate face o simulare și poți vedea cam cât poți economisi un anumit timp, cât poți pune deoparte?

Bineînțeles, putem să plecăm fie de la suma cu care doresc să contribui, fie de la pensia pe care mi-o doresc. Statul sprijină atât angajații, cât și angajatorii cu deduceri fiscale în limita unui plafon anual  a câte 400 de euro pentru angajator, cât și pentru fiecare participant. În același timp, la acest Pilon III putem contribui maxim 15% din venitul salarial (sau de natură salarială) brut, conform legislației.

Când putem beneficia de pensia privată? 

Cadrul legal prevede că poți utiliza banii acumulați la Fondul de Pensie Facultativă oricând, începând cu vârsta de 60 de ani. Dacă în perioada în care contribui survine un accident prin care beneficiarul devine incapabil de a presta o muncă ca urmare a invalidității, atunci suma poate fi accesată mai devreme, oricând, în condițiile legii. De asemenea, dacă participantul la un fond de pensii facultative decedează înainte de pensionare atunci familia va beneficia integral de activul participantului, conform legii.

Ce se întâmplă cu banii investiți într-un fond de pensie privată până la vârsta de 60 de ani? 

Scopul fondului de pensii facultative este de a genera un profit pentru participant. La fel ca în cazul unui  depozit bancar, cu cât perioada de acumulare este mai lungă, cu atât dobânda este mai mare. În același timp, banii sunt diversificați, investiți în mai multe categorii de active financiare, conform legii.  

Există riscuri? Cum le putem minimiza?

Orice investiție, de orice natură, prezintă riscuri. 

Dacă aleg o variantă de a economisi individual, riscul cel mai mare este să folosesc acești bani înainte de vârsta pensionării. Printr-un fond facultativ de pensie, prin Fondul de Pensii Facultative Raiffeisen Acumulare, știu sigur că voi putea utiliza banii oricând, începând cu vârsta de 60 de ani. În privința riscului investițional, există reglementări legale stricte. Peste 70% sunt instrumente financiare cu venit fix cu risc redus. În același timp, există o permanentă monitorizare din partea autorităților a activității administratorilor de fonduri.

Ne putem asigura că aceste contribuții sunt investite eficient și obțin randamentele dorite?

Calitatea investițiilor este determinată de mai mulți factori. Fondul de Pensii Facultative Raiffeisen Acumulare are în componență preponderent titluri de stat emise de statul român, obligațiuni corporative și depozite bancare la care fondul are o atenție sporită. Este obținut un plus de creștere prin prisma investițiilor în acțiuni pe Bursa de Valori București, si ne uităm la companii mari și, implicit, solide. Cu pensia facultativă de pilon III – Raiffeisen Acumulare, randamentul sumelor economisite crește cu cât perioada în care contribui este mai lungă.

Cât voi câștiga lunar dacă la vârsta pensionării voi primi doar pensia de la stat?

Din estimările specialiștilor, venitul scade cu aproximativ cu 40% față de perioada salarială. Poți reduce din aceasta diferența contribuind la pilonul de pensie facultativă pe perioada de activitate în muncă, cu o sumă suplimentară, totul distinct de sistemul public.

Să zicem că îmi propun ca la vârsta de 60 de ani să am deja 100.000 de lei puși deoparte pentru pensionare. Putem face un calcul?

Pentru vârsta de 25 de ani putem să luăm în calcul o sumă a contribuției de până în 200 de lei. Pentru vârsta de 45 de ani ar trebui să ai o contribuție lunară de aproximativ 400 de lei.

Cum vezi fenomenul de early retirement?

Early retirement  (retragerea din activitatea profesională înainte de termenul standard) vine din obiceiul de a economisi o parte din venitul actual. Economisirea este un obicei sănătos, de prevenție și de echilibru;  cu cât încep să investesc mai devreme, cu atât reduc din stres-ul financiar mai târziu.